短期消费型重疾险 真那么合算吗?
网上那些重疾险几百块钱就能保障上百万，网上那些重疾险几百块钱就能保障上百万，而我们以往买的几千上万块才能保障数十万的重疾险是不是亏了的几千上万块才能保障数十万的重疾险是不是亏了??
□苏报记者林沂
细心的人会发现，如今互联网平台上销售的保险，不仅仅是只有车险、意外险了，越来越多的各类险种中，重疾险的出现无疑是引人注目的。保费低廉、保额巨大，短期消费型的重疾险看着颇为诱人，那么这类保险和传统型重疾险，除了费用上的差别，还有什么区别?适合什么样的人买?是不是真的合算?记者采访了太平人寿保险有限公司苏州分公司助理总经理曹磊和区域总监沈明敏，请他们来给大家讲解一二。
短期消费型重疾险网络销售多
曹磊表示，当前网络平台销售的重疾险，大多是短期消费型重疾险。目前，短期消费型重疾险主要是以一年期产品为主，保障也有一定的期限，相对于传统重疾险来说，可以用比较少的保费来获得保障，往往大家只需要千把块甚至几百块，就能获得上百万的保障额度。但相对应的是，这一产品的保障期限也比较短，多在一年左右，市民需要在第二年另行购买。
曹磊告诉记者，这类产品的最早的形式是配套万能险的附加重疾险，在这类“万能+重疾”的保险组合中，投保人所交纳的保费中有部分划入保障账户，以作保障之用，剩下的才会进入投资账户进行投资理财。
如今，为顺应投保人的需求，不少公司把原先的附加类险种变为短期消费型险种，由于保障范围相对较小，责任简单，也就成了网络销售的主力军之一。
短期消费型和传统重疾险究竟有什么不同?
沈明敏凭自己多年的从业经验告诉记者，两者首先的不同就体现在费率上。不是简单的一个便宜一个贵，而是计费方式的不同。“短期消费型重疾险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，也就是说，如果你今年投保只要几百，但并非说明明年你也只要这么多，后期保费上涨那是一定的。而传统的重疾险看似好像不便宜，但采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数，每年交的都一样。因此，从长期保障的目的来看，我认为传统重疾险实际是更为划算点。”他说。
从保障内容上看，短期消费型重疾险保障内容相比较窄，责任较为少，一般是全残、重疾保障，重疾种类也大多局限在癌症类或者保监会规定的25种必保险种，传统重疾险则有重疾、轻症、身故、全残、满期金等，重疾种类也要多得多，有的甚至多达上百种，甚至一些罕见疾病也包括在内，“毕竟保险保障的是万一，罕见并不代表就不会发生。”
此外，他认为，短期消费型重疾险也存在续保问题，“健康险对被保人的健康要求比较高一些，今年符合核保条件未必明年也会符合，所以，短期消费型保险可能存在因身体健康问题导致不能持续购买的问题。传统的健康险，只要购买时身体健康，在没有发生重疾之前是保证续保的。尤其是保障范围广或者具有多次赔付的产品，往往一次理赔后，保费就中止缴纳，
重疾险的部分保险责任终止，而保障的其他内容还在继续，如现在不少重疾险将保障的范围分为轻症和重疾，轻症赔付后，往往重疾部分还能继续获得保障，直到完成保险保障的全部内容，或者达到保障期限。”同时，短期消费型重疾险还存在年龄限制，达到一定年龄后就无法再购买，而此时，传统重疾险却依旧能享受到前期投保带来的保障延续。
该买什么样的重疾险因人而异
曹磊表示，短期消费型重疾险和传统重疾险并不存在所谓明确的优劣之分，主要还是要看投保人的需求以及经济情况、财务规划而定。
他表示，短期消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，毕竟仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，相反，如更看重保障全面性，又有一定经济条件的消费者，可以选择传统重疾险。这类的保障往往更全面。“如果条件允许，购买传统重疾险对客户更有利。当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，而要想让短期消费型重疾险达到重疾险同样周全的保障效果，费率恐怕也是不低的，尤其是在60-70周岁前后，很多短期消费型重疾险已经不接受投保了。”因此，他认为，具备相当财务基础的人群，可以将传统重疾险作为长期财务规划的重要组成部分来购买。
沈明敏认为如果在经济条件许可的情况下，消费者可以将两者结合起来投保，对于需要高保额的中青年人群来说，两相结合是个比较理想的选择，可以在相对低廉的保费下获得较高的收益。
曹磊提醒，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来， 左右的保额购买商业健康险20万-30万元比较合适。当然，如果有条件，30万以上的大病额度也是必要的。
沈明敏还补充提醒，消费者在决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后，最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。往往会引起纠纷。
